Кредитный поток

Совокупный портфель кредитов малому и среднему бизнесу в России достиг в конце прошлого года 3,8 трлн рублей, а рост рынка в 2011-м составил 19% (данные «Эксперт РА»). Один из недавних трендов — перенос розничных технологий на кредитование МСБ. «Модные» среди банков-лидеров концепции последнего времени — «кредитные фабрики» (акцент на технологичности и поточности выдачи кредитов) и «супермаркеты банковских услуг» (все продукты — в одном месте). О тенденциях, моде и конкуренции в сфере кредитования «Бизнес-журнал» побеседовал с директором департамента развития малого и среднего бизнеса ОАО «Промсвязьбанк» Кириллом Тихоновым.

На рынке кредитования МСБ особенно заметно присутствие банков с госучастием. Один лишь Сбербанк удерживает долю рынка примерно в 26% (данные за прошлый год). Каково здесь приходится частным банкам?

У госбанков, разумеется, больше возможностей. Но и нам есть что противопоставить им в конкурентной борьбе. В первую очередь это скорость принятия решений и качество отношений — та связка между клиентом и менеджером по кредитованию в байке, которая возникает на человеческом уровне. Когда клиент понимает, что в случае появления у него проблем к нему не станут относиться формально и давать дежурные отписки, что ответственный менеджер, с которым он работает, постарается отстоять его интересы, — это становится конкурентным преимуществом банка. Доказано многолетним опытом: сама по себе стоимость кредита хотя и безусловно важна для предпринимателя, но не является определяющей; гораздо важнее «отношения». Зачастую реакция со стороны коммерческих банков бывает более оперативной, адекватной и лояльной. Недавно нам нужно было за неделю принять решение о кредитовании сложного проекта. Мы все сели за работу, фактически ушли «в ночное» — и успели в срок: в результате клиент воспользовался нашим предложением. По небольшим суммам (до трех миллионов рублей) мы принимаем решение за три дня и работаем над тем, чтобы по кредитам до миллиона можно было сократить этот срок до одного рабочего дня.

Банкиров часто упрекают, что они отгораживаются от клиентов инструкциями, правилами? скоринговыми системами.

Мне это ощущение знакомо — ведь я сам когда-то был в бизнесе. В середине 1990-х мы построили семейное предприятие — небольшой павильон «Продукты питания». Денег было в обрез, поэтому все, что могли, делали сами: клали кирпич, собирали прилавки из подручных материалов. Когда все закончили, средств на то, чтобы наполнить товаром магазин, не осталось. Поэтому оборотные средства — а по тем временам требовалось около тысячи долларов — пришлось занимать. Каким тогда было банковское кредитование малого бизнеса, многие, наверное, помнят. Дело даже не в бешеных ставках: по кредитам, когда требуется кредит без справки о доходах. Просто я со своим магазинчиком выглядел для банков абсолютно неубедительно как заемщик. Их интересовала официальная отчетность, финансовые показатели предприятия. И с такими начинающими бизнесменами, как я, разговор у них был короткий и закапчивался отказом. Так что кредитоваться мне пришлось у так называемых частных инвесторов — под 10% в месяц. Так и началась моя «неформальная» кредитная история.

Словом, мой случай по тем временам вполне типичен. Так «поднимались» в бизнесе многие. Это был золотой век ларьков и павильончиков; предприятия мелкой розницы делали тогда колоссальные обороты. Те предприниматели, кто понимал, что это не навсегда, вкладывали заработанный там капитал в более долгосрочные, интересные проекты, в производство. Для них небольшой торговый бизнес стал ступенькой. Сейчас времена другие, но торговля по-прежнему остается для многих точкой входа в предпринимательство, потому что требует, пожалуй, меньше всего стартовых инвестиций и опыта (хотя подводных камней там тоже много),

Поэтому, наверное, в кредитовании малого и среднего бизнеса в России наблюдается такой крен в сторону торговли и услуг? На них у большинства банков приходится 90% кредитного портфеля, и лишь 10% — на производственные компании.

—    У Промсвязьбанка это соотношение — примерно 70 на 30. И называть его крепом не совсем правильно, поскольку оно в целом соответствует структуре малого и среднего бизнеса в России, который как раз на 60-70% состоит из предприятий, работающих в сфере торговли и услуг. Хотя в целом у банков действительно наблюдается предрасположенность к кредитованию именно торгового бизнеса, поскольку он наиболее прост для финансового анализа и хорошо укладывается в типовые кредитные правила и скоринговые системы — в отличие от предприятий, занимающихся производством: там для финансового анализа все равно требуется участие человека. Насколько я знаю, ни у одного байка полноценный скорипг производственных предприятий пока не работает.

Интересно, как из владельца магазина вы превратились в того, кто работает в банке и курирует выдачу кредитов?

—    В 1997-м Европейский банк реконструкции и развития давал объявления: требуются специалисты без опыта работы в банковской сфере. Я думал, что это какая-то «утка», но родители настояли, и я подал анкету. Меня пригласили на собеседование и почему-то долго расспрашивали про мою предпринимательскую деятельность. А потом объяснили, что ищут людей с сознанием, не испорченным методиками, которые тогда использовали российские банки при оценке кредитоспособности, — тех, кто еще не успел поработать кредитным экспертом, зато разбирается в малом бизнесе. Я им подошел. Они собрали нас, группу молодых ребят, и сказали: «Будем учить вас с нуля, заливать в ваши головы знания о лучших мировых практиках, которые были опробованы в разных странах». У ЕБРР миссия такая: они по всему миру занимаются кредитованием, особенно микро-, у них есть прекрасные модели выстраивания этого бизнеса. Для нас это была хорошая школа, из которой мы вышли готовыми менеджерами по кредитованию «новой формации».

Нынешний принцип поточного кредитования предполагает определенную автоматизацию процесса. Так что без скоринга никак не обойтись, правильно?

— Скоринг — это настраиваемая система, которая позволяет быстро оценивать риски иевозварата и принимать решение по заявке. Сейчас можно говорить о том, что банки адаптировали розничные технологии кредитования к сегменту малого и среднего бизнеса.